PRODUCTOR ASESOR DE SEGUROS

Curso para la Obtención de la Matrícula de Productor Asesor de Seguros:

Contenido Básicos

Módulo uno : Conocimientos Legales

Marco regulatorio y disposiciones aplicables en la práctica de la actividad aseguradora.

- Ley nº 12.988: Prohibición de asegurar en el extranjero. Alcances. Sanciones. Régimen de reaseguros.

- Ley nº 17.418: Del contrato de seguro. Interés asegurable. La Solicitud de Seguro. La Prima. Pluralidad de seguros. Caducidad. Prescripción.

- Ley nº 20.091: La Superintendencia de Seguros de la Nación: funciones. Empresas de seguros: tipos admitidos. Requisitos para operar. Balances. Inversiones admitidas. Capital Mínimo. Régimen de sanciones. Liquidación de entidades. Otros órganos estatales competentes. Publicidad.

- Ley nº 22.400: Actividad de los Productores Asesores. Requisitos de actuación. Remuneraciones. Sanciones.

- Ley nº 24.557: Riesgos del Trabajo. Aseguradoras habilitadas: requisitos. Prestaciones establecidas por la ley. La Superintendencia de Riesgos del Trabajo; competencia.

Autoseguro.

- La actividad del productor asesor de seguros frente al marco normativo sobre prevención de ilícitos en el lavado de activos

- Ley Nº 25.246: Artículo 20: Deber de informar. Sujetos obligados. Articulo 21: Obligaciones de los sujetos obligados. Capitulo IV Régimen Penal Administrativo, Artículos Nº 23 y 24.

- Código Penal: Artículos Nº 277, 278 y 279: Encubrimiento y Lavado de Activos de origen delictivo.

- Resolución Nº 28.608 de la S.S.N.: Definición de Hechos u operaciones sospechosas. Obligación de informar.

- Resolución Nº 4/2002 de la Unidad de Información Financiera: Identificación de clientes. Información a requerir. Registro General de Transacciones u operaciones (Base de Datos). Conservación de la documentación. Recaudos mínimos que deberán tomarse al reportar operaciones inusuales o sospechosas. Guía de transacciones inusuales o sospechosas en la órbita del sector seguros.

- Prevención de accidentes y Educación Vial

Introducción conceptual y estadística.

El factor humano.

El factor vehicular.

El factor ambiental.

El rol del PAS en la prevención vial.

- Fraude en Seguros

Definición de fraude.

Posibles actores: victimas y victimarios.

Tipos de fraudes en seguros patrimoniales y en seguros sobre las personas.

Efectos del fraude en el sistema. El fraude en seguros en el mundo.

El control de fraude en la entidad aseguradora. Sanciones legales y contractuales previstas.

El control de fraude desde la SSN. El sistema de control de fraude IRIS. Medidas de prevención. Detectores de fraude en seguros patrimoniales y seguros sobre las personas.

Módulo dos : Seguros Patrimoniales

Bases técnico-contractuales de los ramos y planes que integran los Seguros Patrimoniales.
- Ley nº 17.418 : clasificación de los seguros. Medida de la prestación: Prorrata y Primer Riesgo absoluto y relativo.. Valor asegurable: sobreseguro e infraseguro. Valor tasado. Franquicia y descubierto: concepto y diferencias.. Exclusiones a la cobertura. Coberturas adicionales.
- La Solicitud de Seguro.: contenido y efectos. Reticencia: plazo para impugnarla. Agravación del riesgo: hecho propio y hecho ajeno. La Prima: diferentes tipos. Recargos y Adicionales: diferencias. Impuestos y Tasas sobre Primas.
- El Contrato de Seguro: Condiciones Particulares y Generales Endosos, Suplementos y Certificados de Cobertura. Rescisión, nulidad y caducidad del contrato.
- Bases técnicas y contractuales de los principales Seguros Patrimoniales.
- El Siniestro: características en cada ramo. Denuncia del hecho. Procedimiento. Liquidación del siniestro. Valuación del daño. Funciones del Liquidador. Obligaciones y cargas de las partes: efectos del incumplimiento.
- El reaseguro: concepto y función. Distintas clases: Proporcionales y No proporcionales. Características y aplicación. La retención. Reaseguros Facultativos y Obligatorios. Retrocesiones.

Módulo tres : Seguros Sobre las Personas

Características principales y bases técnicas.
- Seguros sobre la Vida : personas asegurables. Seguros de muerte y de sobrevivencia. Seguros mixtos. Principales Planes. - Seguros individuales y colectivos: características. Prima Promedio. Seguros Colectivos : optativos y obligatorios. Decreto1567/74. Seguro de Vida Previsional. Riesgos Adicionales.
- Seguros de Retiro: individuales y colectivos. Primas.
- Seguro de Accidentes Personales: alcance de la cobertura. Comparación con los Seguros de Vida. Estructura tarifaria. Categorías por ocupación. Enfermedades Especificadas.
- Seguros de Salud. Modalidades de cobertura. Seguro de Gastos de Internación y Quirúrgicos. Renta diaria por internación. Funciones de Auditoría Médica. Reaseguro : distintas coberturas.
- Elementos básicos de cálculo actuarial. Primas Puras y de Tarifa. Reserva Matemática. Valores Garantizados. Tablas biométricas : mortalidad, morbilidad e invalidez. Aspectos financieros: rentabilidad de inversiones.

Módulo cuatro: La Actividad del Productor Asesor de Seguros

Funciones, requisitos y modalidades de actuación.
- Productores Asesores Directos y Organizadores: caracteres. Registro de Productores Asesores: requisitos de inscripción y permanencia. Personas no inscriptas. Sociedad de Productores: condiciones. Domicilio.
- Inhabilidades absolutas y relativa. Funciones y deberes del Productor Asesor. Directo y del Organizador. Relación de dependencia con la Aseguradora. Agente Institorio.
- Sanciones y procedimiento: Ley nº 20.091. Retención indebida de Primas. Remuneraciones: derecho al cobro. Libros de Registro obligatorios.
- Análisis de la situación de las entidades aseguradoras. Indicadores del mercado asegurador (Ver Analítico):
- Indicadores generales, patrimoniales, financieros, y de gestión.
- Concepto de cada componente de los indicadores y explicación de su resultado. Ejemplos y comparaciones de los indicadores entre diferentes entidades aseguradoras. Circular SSN Nº 5.363 (Indicadores de los Balances al 31 de marzo de 2004) y Nº 5.381 (Indicadores de los Balances al 30 de junio de 2004).
- Interpretación de la información estadística:
- Introducción: Conceptos básicos.
- Información estadística: Concepto y utilidad
- Comunicaciones con información estadística y contable de la SSN
- Registros obligatorios de productores asesores de seguros y Sociedades de productores: (Ver normativa mencionada y Comunicación SSN 1375 - Circular SSN MIX 222-).
- Ley 22.400 y Circulares Nº 2567 y 5962.
- Su importancia como medio de prueba de la actividad del productor asesor de seguros.
- Documentación respaldatoria.
- Conservación de los registros y de la documentación respaldatoria.
- Comercializadores no autorizados frente a la Ley 22.400.
- Funciones y Deberes del productor asesor de seguros.
- La intermediación en un enfoque integral
1 - Breve historia de la intermediación en el Mercado asegurador argentino.
a) Distintas etapas. Sus características.
b) Las normas regulatorias generales y específicas. La ley 22.400 y el Reglamento General de la Actividad.
c) Diferencia con otras formas de comercialización.
d) Agentes Institorios. La figura legal: efecto jurídico. El abuso de la figura.
e) Venta directa. En mostrador o con vendedores dependientes.
f) Ventas a través de instituciones financieras u otras: cumplimientos de normas reglamentarias. Resolución 32.080. Precios, operatoria, cobranza.
2 - Requisitos reglamentarios de la actividad del productor asesor.
2.1) Requisitos para la obtención de la matrícula.
a) Exámenes. Exenciones. Trámite.
b) La Superintendencia de Seguros de la Nación. Funciones legales específicas.
c) Funciones retenidas y encomendadas a terceros.
d) Ente Cooperador. Prestadores de Capacitación.
2.2) Requisitos para el mantenimiento de la Matrícula.
a) Pago del Derecho Anual.
b) Requisitos formales. Domicilio. Libros de Registro.
c) La Capacitación Continuada.
d) Requisitos sustanciales. Incompatibilidades. Arts. 8 y 9 Ley.22.400
3 - Facultades y obligaciones (derechos y deberes).
a) El art. 10, incisos 1 y 2, Ley 22.400. Análisis y desarrollo de los distintos aspectos contemplados.
b) Las distintas etapas de la asistencia al Asegurado / Asegurable. Asesoramiento previo, suscripción, control de contenido del contrato, El siniestro: actuación del PAS en su tramitación (comunicaciones, traslado de documentación, asistencia al Asegurado, etc.).
El incumplimiento de obligaciones o la infracción a las normas.
a) Distintos ámbitos de responsabilidad:
a.1) Penal. Análisis de conductas delíctuales. Falsificación de documentos, defraudación, retención de cobranzas, etc. Consecuencias.
a.2) Civil. Reparación del daño causado a terceros (asegurados, aseguradores, etc.). Responsabilidad contractual y extracontractual. Incumplimiento de plazos o trámites a su cargo, deficiencias de asesoramiento, etc.
a.3) Reglamentaria. El control de la Superintendencia de Seguros.
b) Marco sancionatorio.
Procedimiento y criterios de aplicación establecidos por la ley y la jurisprudencia administrativa.
Faltas que, "prima facie", tienen una gravedad relativa importante.
A.- Violar régimen de inhabilitaciones Art. 8 y 9) Ley 22.400 y reglamentación.
B.- Falta de rúbrica de Libros Art. 10 ap. 1) Ley 22.400 y reglamentación.
C.- Falta de reconstrucción después de extravío o robo Art. 10 ap. 1) Ley 22.400 y reglamentación.
D.- Falta de rendición Art. 10 ap .i), f) o g) Ley 22.400 y reglamentación.
E.- Rendición fuera de término Art. 10 ap. i), f) o g) Ley 22.400 y reglamentación.
F.- Operar sin matrícula Arts. 1,4 y cc. Ley 22.400.
G.- Operar con matrícula caduca o con sanción Art. 4 Ley 22.400.
H.- Operar fuera de los límites art. 19 Ley 22.400.
I.- Rendir neto de comisión Art. 6 Ley 22.400.
J.- Emitir certificados de cobertura o recibos apócrifos Art. 53 Ley 17.418 y 10 Ley 22.400 y cc.
K.- Facilitar la matricula Art. 15 Ley 22.400.
L.- Operar con entidades no autorizadas Arts. 1, 2 "in fine", 8 y 61 Ley 20.091; art. 10º Ley 22.400.
LL- Operar con entidades con autorización suspendida o revocada Arts. 1, 2 "in fine", y 61 Ley Nº 20.091; art 10 Ley 22.400.
M.- Intermediar en contratación de seguros off shore Ley 12.988 y art.10 ap. h) Ley 22.400.
Faltas que su gravedad será merituada, en cada caso, por el Organo de Control.
A.- A.- Infracción al deber de comunicación art. 8 y 10 ap. j) Ley 22.400 y reglamentación.
B.- B.- Atrasos en registraciones Art. 10 ap.l) Ley 22.400 y reglamentación.
C.- C.- Publicidad (utilizar término seguro) Art. 10 ap. k) ley 22.400, arts. 56 y 57 Ley 20.091.
D.- D.- Mal asesoramiento Art. 10.ap, b), c), d), e), h) e i) Ley 22.400.
E.- E.- Cambio de aseguradora sin conformidad Art. 8 Res. 24.697. Art 10 ap. i) Ley 22.400.
F.- F.- Solicitud de anulación de póliza sin consentimiento Art. 8 Res. 24.697. Art. 10º ap. i) Ley 22.400.
G.- G.- Violar deber genérico arts. 55 Ley 20.091 y 12 Ley 22.400.
4 - La remuneración del PAS.
a) Formas y reglas aplicables. Ley 22.400
b) Distintas modalidades de actuación.
c) Comisiones porcentuales, honorarios fijos o variables.
d) Reconocimiento de gastos. Comisiones de cobranza.
e) Derecho a comisión. Anulaciones.
f) Relación con la cobranza de premios.
5 - La asistencia integral al Asegurado.
a. La asistencia frente a afectaciones a la libre contratación.
b. Seguros "atados". Grupos de ahorro u otros casos de distintos intereses asegurables. Colisión de intereses (entre sus titulares y/o entre ellos y el PAS).
c. La asistencia en gestiones ante Organismos Oficiales. Denuncias.
d. La asistencia en reclamos como tercero u otras situaciones afines.
e. El PAS como asesor integral en los riegos o el daño a su cliente. Asistencia en reclamos contra aseguradoras o responsables del daño.
f. Naturaleza de estas "obligaciones" no impuestas por las normas legales.
6 - Temas Operativos Generales.
6.1. La actuación del PAS frente a distintos procedimientos:
a) Asesoramiento vs. Renovación automática.
b) Asesoramiento vs. Pólizas electrónicas.
c) Comunicación entre las partes.
d) Servicio al Asegurado.
e) Responsabilidades.
f) Administradoras de carteras. Operatoria y responsabilidad. Responsabilidades frente al Asegurado, frente a las Aseguradoras y frente a la SSN.
6.2. El PAS en la operatoria de Riesgos del Trabajo:
(De prescindible a necesario.)
a) Una cobertura frecuencial y con necesidades de servicio.
b) La articulación de un buen servicio al asegurado y al accidentado.
c) Situaciones de indefinición: ¿accidente o enfermedad inculpable?
6.3. El PAS en relación con la Aseguradora:
a) Elección original, continuidad de relación, desvinculación. Situación del Asegurado.
b) Información disponible, indicadores, cumplimiento de plazo de tramitación y pago.
c) El interés del Asegurado y su eventual colisión con el del PAS.
d) Situaciones criticas. Desvinculación: facultades del PAS; conocimiento y conformidad del Asegurado.
e) Resolución 32.080. Su incidencia en la relación Aseguradora/PAS. Precios, comisiones, etc.
6.4. La actividad del PAS: Formas Asociativas y Gremiales.
a) Actuación Individual.
b) La Organización de seguros. Vinculación entre sus integrantes. Régimen comisionario. Integración y desvinculación.
c) Las sociedades de PAS en la Ley 22.400 y en la práctica: responsabilidades individuales y colectivas. Integración y desvinculación.
La actividad gremial de los PAS.
a) La integración a grupos de interés común. Su incidencia en la defensa del Asegurado y de la Actividad.
b) Atributos y ámbito de actuación de las entidades representativas. Entidades de 1er. y 2º grado.
c) La representación del sector frente a la entidades aseguradoras y ante los distintos organismos públicos."

- El productor asesor de seguros frente al siniestro

1. La obligación de asesorar en materia de siniestros contenida en la ley 22.400. El alcance. El contenido del conocimiento que el productor debe poseer. Las personas acreedoras del asesoramiento: el asegurado, el tomador, el beneficiario, el tercero damnificado.
2. El derecho que le asiste al productor de estar permanentemente informado sobre el proceso de liquidación de un siniestro y su importancia.
3. Circuito lógico de un siniestro:
3.1 La ocurrencia del hecho. El momento de la "crisis" de quien lo sufre. Participación que el productor puede tener en la verificación. El poderoso diferencial entre el profesional productor y las otras vías de comercialización de seguros.
3.2 La denuncia del siniestro: ¿quién debe formularla? Plazos para la denuncia. Efectos del incumplimiento.
3.3 La verificación de las condiciones iniciales de aceptación del siniestro: la cobertura financiera, las exclusiones de cobertura. ¿Quién debe probar el hecho, el daño y las exclusiones?
4. El proceso de liquidación del siniestro: Designación de liquidadores de siniestros y averías. Prohibición de actuación de liquidadores de siniestros y averías no
matriculados. Vinculación asegurador - liquidador de siniestros y averías frente al beneficiario de la indemnización.
4.1 La posible participación de reaseguradores en la liquidación de siniestros. El conocimiento y la participación que corresponde darle al productor asesor de seguros sobre esta especial circunstancia.
4.2 Apertura de la liquidación. Las "informaciones complementarias": calidad de las que pueden ser exigidas. Plazo para su exigencia, en seguros patrimoniales y en seguros de personas. La reiteración de "informaciones complementarias". Vencimiento de los plazos.
4.3 La aceptación y el rechazo del siniestro. Plazos. La aceptación tácita.
4.4 Validez de los informes del liquidador de siniestros y averías en cuanto a la aceptación del siniestro y la valuación de la indemnización.
4.5 La indemnización. Medidas de la prestación: prorrata, primer riesgo absoluto y relativo. Valores "tasados". La existencia de peritos.
4.6 EI pago de la indemnización. Formas y plazos en los seguros patrimoniales y en los seguros de personas. Indemnizaciones dinerarias y en especie. La posibilidad legal de exigir un "pago a cuenta".
5. Situaciones especiales:
5.1 Seguros de responsabilidad civil: citación en garantía del asegurador, defensa en juicio, el aporte de información que el asegurado está obligado a hacer. Desistimiento posterior de la defensa y de la responsabilidad del asegurador.
5.2 Seguros de personas: la calidad de "beneficiario" en los seguros de invalidez, de vida y de muerte (obligatorios y optativos). ¿Quiénes pueden ser beneficiarios?. ¿Quién cobra si no hay beneficiarios designados?. La conveniencia de designar siempre un beneficiario
determinado.

- El productor asesor de seguros y el riesgo ambiental

1 Análisis preliminar.
1 1. Contextualización de la problemática.
1 2. Los riesgos relacionados con el medio ambiente. Riesgos de contaminación, accidentales, de proc. industriales, mineros, petrolíferos, de productos, termonucleares, y otros.
1.3. Aspectos internacionales.
1.3.1. Convenio Marco de las Naciones Unidas sobre el Cambio Climático. El protocolo de Kyoto. El plan ambiental de la UE.
1.3.2. Políticas nacionales e internacionales en materia de protección del
medio ambiente.
1.4. La legislación nacional.
1.4.1. La Constitución nacional.
1.4.2. La ley 25.675
1 5.Autoridades de aplicación.
1.5.1. En materia ambiental. Secretaría de Medio Ambiente y Desarrollo
Sustentable.
1.5.2. CAGFA (Comisión Asesora de Garantías Financieras Ambientales)
1.5.3. En materia contractual de seguros, Superintendencia de Seguros de la Nación.
2. Panorama asegurador nacional
2.1 Experiencia internacional.
2.2 Planes de seguros aprobados en la República Argentina
2.3 Los seguros de caución por daño ambiental de incidencia colectiva.
2.4Los seguros de responsabilidad ambiental.
2.5 Coberturas complementarías.
2.5.1 Coberturas de Responsabilidad civil: base ocurrencias, base reclamos, base descubrimiento.
2.5.2 Gastos ríe limpieza y Recomposición de las áreas dañadas.
2.60tros seguros de garantías.
2.7 La problemática del seguro y del reaseguro.
3 Características de la responsabilidad ambiental
3.1 Daños de incidencia colectiva.
3.2 Riesgos súbitos e imprevistos.
3.3 Riesgos progresivos y graduales.
4. Pautas básicas para las condiciones contractuales de las pólizas de seguro de daño ambiental.
4.1 Resolución Conjunta 98/2007 (Secretaría de Finanzas) y 1973/2007
(Secretaría de Medio Ambiente y Desarrollo Sustentable).
4 2 Montos mínimos asegurables. Resolución 1398/2008 (Secretaría de Medio Ambiente y Desarrollo Sustentable).
5. Objeto y alcance de la cobertura.
5.1 EI Objeto en sí de la Cobertura.
5.2 Configuración del Daño Ambiental.
5.3 Alcance de la recomposición.
5.4 Situación Ambiental Inicial.
5.5 Base de cobertura.
5 6 Suma Asegurada.
5.7 Franquicia.
5 8 Vigencia de la cobertura.
5.9 Pago de la prima.
6. Operatoria de la cobertura
6.1 Análisis de la situación ambiental previa.
6.2 Inspección de la industria.
6.3 Análisis de la situación económico financiera del Tomador.
6.4 El asegurado. Determinación
7. Siniestro
7.1 Configuración del Siniestro. Verificación e Indemnización.